Dòng tiền phải trả theo từng tháng
Mỗi vạch là một tháng. Chỗ cột nhảy bậc chính là lúc hết ưu đãi — đó là con số phải gánh suốt phần đời còn lại của khoản vay.
Giai đoạn ưu đãi
Giai đoạn lãi thả nổi
Phần gốc trong kỳ trả
Có gánh nổi không?
So kỳ trả nặng nhất với thu nhập. Thông lệ thẩm định: tiền trả nợ không nên vượt 40% thu nhập; qua 50% là ngân hàng đã khó duyệt.
–
0%40%50%100%
Kỳ trả nặng nhất–
Nguồn trả nợ khả dụng–
Thặng dư / thiếu hụt–
Thu nhập tối thiểu nên có–
Nếu lãi thả nổi tăng thêm
Lãi thả nổi được ngân hàng công bố lại 3–6 tháng một lần. Bảng dưới giữ nguyên kỳ hạn và số tiền vay, chỉ đổi mức lãi sau ưu đãi.
| Lãi thả nổi | Trả tháng đầu sau ưu đãi | Chênh so với giả định | Tổng lãi cả kỳ hạn | % thu nhập | Đánh giá |
|---|
So sánh kỳ hạn vay
Cùng số tiền vay và cùng mức lãi ở trên. Kéo dài kỳ hạn làm nhẹ tiền hàng tháng nhưng tổng lãi đội lên đáng kể.
| Kỳ hạn | Trả tháng đầu | Sau ưu đãi | Bình quân / tháng | Tổng lãi | Tổng phải trả |
|---|
Lịch trả nợ
Con số trên bảng chỉ là ước tính
Mỗi ngân hàng một biểu lãi suất, một cách định giá tài sản và một điều kiện chứng minh thu nhập. Gọi để tôi rà lại khoản vay theo đúng hồ sơ của bạn trước khi xuống tiền.
Đọc kỹ trước khi quyết định
Vốn tự có thực tế cao hơn con số trên bảng
- Ngân hàng cho vay theo giá định giá, không phải giá mua. Định giá thường thấp hơn giá thị trường 10–20%.
- Ngoài tiền đối ứng còn phải lo: thuế trước bạ, phí công chứng, phí sang tên, phí thẩm định tài sản, bảo hiểm cháy nổ và chi phí sửa sang.
- Phí trả nợ trước hạn thường 1–3% số tiền tất toán sớm và giảm dần theo năm — hỏi rõ biểu phí từng năm trước khi ký.
Các con số mặc định ở đây từ đâu ra
- Toàn bộ số mở sẵn (giá 3,5 tỷ, vay 70%, ưu đãi 7,5%/năm trong 12 tháng, thả nổi 11,5%/năm, bảo hiểm 0,55%/năm) là giả định mẫu để minh hoạ, không phải báo giá của bất kỳ ngân hàng nào.
- Ngưỡng 40% / 50% thu nhập là thông lệ thẩm định phổ biến, không phải quy định pháp luật.
- Hãy thay bằng biểu lãi suất và biên độ thực tế mà cán bộ tín dụng cung cấp tại thời điểm vay.
Giới hạn của cách tính
- Bảng giả định lãi thả nổi giữ nguyên đến hết kỳ hạn. Thực tế lãi được điều chỉnh định kỳ — dùng bảng “Nếu lãi thả nổi tăng thêm” để thử kịch bản xấu.
- Lãi tính theo tháng tròn trên dư nợ đầu kỳ. Ngân hàng tính theo số ngày thực tế nên có thể lệch vài trăm nghìn mỗi kỳ.
- Đây là công cụ ước tính, không phải cam kết cấp tín dụng và không thay thế tư vấn tài chính chuyên nghiệp. Hạn mức, lãi suất và điều kiện cuối cùng do ngân hàng quyết định.